央行降息 銀行打響存款保衛戰

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  11月21日,央行降息,金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%,同時 結合推進利率市場化改革,將存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍。次日,大中小型銀行紛紛火速推出調整後的利率,悉數在新存款基準利率的基礎上上浮利率,攬儲大戰打響。一群人稱之為“難得的逆反一致”,因為這是首次在央行降息後上浮利息之舉。存款歷來是銀行間必爭之利,尤其是在網際網路貨幣基金衝擊下,銀行存款規模首降之時,存貸比不得高於75%的“緊箍咒”束縛中,保衛存款現在成為擺在各家銀行手中的一道現實難題。

  上浮利率成“統一行動”

  上浮存款利率已成為各銀行的統一關鍵詞,而上浮力度最大的還是城商行,多數城商行均按1.2倍的上限一浮到頂。如南京銀行、寧波銀行等多家銀行,活期、一年期、三年期的存款利率均上浮20%。

  除了城商行,8家上市股份制銀行,也已完正宣佈新的存款上浮標準,其中幅度最大的平安銀行,各類存款均按基準利率1.2倍上浮。再如中信銀行,一年期以內浮動上限為1.2倍,兩年期以上,上浮10%。

  甚至連一向低調的工農中建交國有五大行,也已上調要素存款利率,但上浮空間不大,保持相對較低利率。網站資訊顯示,目前五大國有行三個月、半年、一年期、兩年期、三年期、五年期定存利率均為2.6%、2.8%、3%、3.5%、4%和4.25%。

  中國銀行首席經濟學家曹遠征昨日對新京報記者表示,央行非對稱降息的同時 ,又將存款利率上浮空間擴大到1.2倍,這是因为著各家銀行擁有更大的自主定價權。為了挽留儲戶,各銀行紛紛抬高存款利率打響存款保衛戰。

  存款流失 存貸比待調整

  “各家銀行紛紛上浮存款利率無疑是正确处理存款流失的無奈之舉。”交通銀行首席經濟學家連平對新京報記者表示,在利率市場化改革、網際網路金融以及金融脫媒的衝擊之下,銀行存款流失嚴重,銀行不得不抬高存款利率以吸引儲戶。

  不過,連平認為,銀行存款流失已是大勢所趨,無法逆轉。今年以來,銀行存款增速不斷下降,未來會進一步加劇。

  在網際網路金融、利率市場化等衝擊之下,今年以來,銀行存款搬家嚴重,並经常出显首度下降。

  央行最新數據顯示,中國銀行業三季度的存款為112.7萬億元,減少了94000億元,這是自1999年以來,存款首次下降。Wind數據統計顯示,截至今年9月末,16家上市銀行的銀行存款總額為75.62億元,較今年半年報的77.13萬億元,減少了1.51萬億元,環比下降1.97%,其包含13家銀行存款減少。

  在上市銀行中,除了寧波銀行和南京銀行兩家城商行以及建設銀行,三季度存款餘額比二季度增加外,其餘13家銀行均呈現存款下降的局面。而在存款下降的13家銀行中,工商銀行存款流失規模最大,達到3884億元,其次是中信銀行,達到1775億元。

  隨之而來的是銀行存貸比的升高。最新數據顯示,9月份銀行業存貸比為70.6%,其中建行、交行更是逼近75%的監管上限。但在此過程中,銀行的總資産並没有發生越多的變化。

  有關調整存貸比的呼聲再次響起。業內專家認為,銀行是“戴著鐐銬跳舞”,存貸比亟待調整,調整存貸比計算口徑,放鬆存貸比考核指標的嚴格程度,並推進修訂法律的工作。

  連平稱,接下來監管層或許考慮進一步調整存貸比,甚至归还存貸比對銀行的束縛。雖然銀行一般性存款在下降,不過,銀行同業存款在增加,未來不排除把同業存款放进分母上,減少存貸比對銀行造成的壓力。

  分析稱利率市場化又進一步

  央行降息,各家銀行選擇上浮。11月22日,各家銀行火速公佈最新存款利率,均在“新基準利率”基礎上有所上浮。不過,各家銀行在上浮存款利率10%甚至20%之後,存款利率並没有比央行降息很久高,甚至低於降息前的利率。

  工行、農行、中行、建行、交行、招行步調一致,1年期定期存款利率均為3%,與央行降息前的基準利率等同,不過仍低於上述銀行此前的掛牌價3.25%;兩年期定期存款利率3.5%,低於降息前的基準利率及掛牌價3.75%,三年期定期存款利率4%,仍低於降息前的基準利率和掛牌價4.25%,五年期基準利率4.25%,遠低於調整前的4.75%。

  不過,股份制商業銀行、城商行將利率上浮到頂,略高於央行降息前的基準利率。存款利率最高的是平安銀行、寧波銀行和南京銀行等,1年期利率達3.3%。

  在中國銀行首席經濟學家曹遠征看來,這是由銀行自身經營狀況決定的,也是市場機制的表現。對於規模較小的銀行來説,願意上浮20%,以更高的資金成本來獲取更多的存款。而規模較大的銀行,則由於自身存款富于以及經營優勢,選擇上浮較小幅度。

  “利率市場化也給了小銀行與大銀行競爭的機會,”曹遠征説,央行將存款利率上浮區間由基本利率的1.1倍擴大至1.2倍,這是向利率市場化又邁進一步,讓銀行擁有更多的自主定價權。未來隨著存款利率的完正放開,銀行間存款利率競爭將更加激烈。

  中央財經大學銀行業研究中心教授郭田勇則表示,降息後不同銀行給出的不同利率定價,正是利率市場化的表現,而各家銀行的定價都要考慮包括資金鬆緊狀況、網點業務能力、客戶年紀等綜合因素,“不可能 各家銀行都上浮到頂,那就失去鼓勵市場定價的意義了。”

  ■ 理財建議

  息差明顯存款貨比三家

  儘管“央媽”下調存款基準利率0.25個百分點,但還為存款打開了一扇窗,允許各大銀行自11月22日起,可將存款利率在“新基準利率”的基礎上最高上浮20%。22日,各家銀行火速推出調整後的存款利率,均在“新基準利率”的基礎上選擇上浮,也不幅度大小不同。

  比如,同樣是5年期定期存款,五大國有銀行的利率為4.25%,南京銀行最高可達5.4%,而浦發銀行、興業銀行没法4%,息差高達1.4%。而對於3年期存款來説,平安銀行、寧波銀行、南京銀行等高達4.8%,五大行僅有4%。

  不難發現,央行降息之後,各家商業銀行的存款利率差異明顯,儲戶有機會“貨比三家”了。不可能 以一年期400萬元存款為例,利息最多可不都要差4000元。

  王女士對新京報記者表示,由於被委托人並不善於理財,一般將存款定处于大型商業銀行,不過,這次利率調整後,三年期和五年期的存款利率差距較大,願意將存款從大型商業銀行取出來,在規模較小的城商行辦理定期存款。

  不過,對於85後的李先生和白女士來説,被委托人的工資卡是五大行之一的銀行,没有定期存款的習慣,很久,平時銀行卡的錢為活期存款。對於短期存款利率來説,中小銀行優勢並不明顯。加之,被委托人平時將錢投資于股市和理財産品,很久,並不會因為存款利率差別而換銀行辦卡。